保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型存痛點

    來源： 法治周末   

   “保險業(yè)正面臨環(huán)境變化，一是監(jiān)管和法律環(huán)境日益趨嚴，二是技術(shù)驅(qū)動下商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新。在‘互聯(lián)網(wǎng)+’熱潮的影響下，移動互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險相互滲透，保險企業(yè)進入新領(lǐng)域?！碧┛当ｋU集團法律合規(guī)部總經(jīng)理靳毅在近日舉辦的“保險風(fēng)險防范熱點問題研討會”上表示。

　　眾安保險大數(shù)據(jù)實驗室負責(zé)人彭勇向記者表示，2011年至2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主體從28家上升至117家，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費大幅增加。近幾年，我國保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得了很大進展。

　　而波士頓咨詢公司近日發(fā)布的《中國保險業(yè)在集團化、數(shù)字化、國際化趨勢下的組織與人才變革之道》報告中也指出，中國保險業(yè)迎來數(shù)字化新時代，利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的趨勢愈發(fā)明顯，數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。

　　需用大數(shù)據(jù)思維解決問題

　　上述報告指出，以互聯(lián)網(wǎng)、移動、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算和大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字化技術(shù)為保險業(yè)數(shù)字化提供了技術(shù)支持，改變了保險業(yè)務(wù)模式和運營模式。

　　一方面，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用為保險公司開發(fā)直銷渠道提供了更多的可能，用戶依賴度越來越高的智能移動設(shè)備為保險公司提供了龐大的客戶基礎(chǔ)；另一方面，飛速發(fā)展的大數(shù)據(jù)將“改良”傳統(tǒng)保險行業(yè)的日常運作，也將“顛覆”傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)邊界與商業(yè)模式。

　　北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾告訴法治周末記者，我國目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展較快，在國際上發(fā)展水平也較高，但主要還處于拓展渠道的階段，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)賣保險，但其他保險公司也可以通過互聯(lián)網(wǎng)賣保險。

　　法治周末記者發(fā)現(xiàn)，除了目前已經(jīng)獲得牌照的四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險之外，其他保險企業(yè)都擁有官方網(wǎng)站，其中多家險企開通了官網(wǎng)銷售保險的功能。比如，中國人壽的網(wǎng)上商城主要銷售意外險、健康險、車險、家財險。購買流程包括選產(chǎn)品、算價格、填信息、支付保費這四個簡單的步驟。

　　彭勇認為，現(xiàn)代化的軟件和系統(tǒng)拓寬了保險銷售渠道，客戶購買保險越來越簡單，價格愈加便宜和透明，保險涉及的各方交流與合作也更加便捷。但是，在保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，也面臨其他問題。比如，難以突破傳統(tǒng)銷售思維、缺乏服務(wù)意識、缺乏用數(shù)據(jù)解決問題的思維、業(yè)務(wù)模式缺乏創(chuàng)新、與客戶溝通的互動平臺效率低等。

　　彭勇強調(diào)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是簡單的將企業(yè)現(xiàn)有的流程用互聯(lián)網(wǎng)鏈接起來，而是需要建立數(shù)據(jù)引導(dǎo)決策的思維，采用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化運營流程，應(yīng)用數(shù)字化手段加強服務(wù)，專注于客戶通過不同渠道所得到的數(shù)字服務(wù)，提升客戶體驗。

　　“當然，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展受很多因素的影響，比如，消費者對保險的認知程度，社會保障體系的配套，保險服務(wù)是否跟得上等。進一步說，未來互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的關(guān)鍵點在于理念問題，保險公司需要更多的關(guān)注保險服務(wù)與保險產(chǎn)品?！蓖蹙w瑾表示。

　　全天候、全方位監(jiān)管開啟

　　多位受訪人士向記者表示，監(jiān)管層正積極規(guī)范和引導(dǎo)保險數(shù)字化發(fā)展的方向。2014年發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》為保險行業(yè)發(fā)展奠定了良好的監(jiān)管基礎(chǔ)。隨后，保監(jiān)會先后出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》和中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略剛要》為保險行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)造了良性環(huán)境。

　　今年5月初，保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于保險業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展的指導(dǎo)意見》中再次強調(diào)，落實“互聯(lián)網(wǎng)+”行動，鼓勵保險機構(gòu)圍繞互聯(lián)網(wǎng)開展商業(yè)模式、銷售渠道、產(chǎn)品服務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新，更好滿足不同層次實體經(jīng)濟的風(fēng)險管理需求。

　　靳毅表示，全國金融工作會議開啟了“全天候”監(jiān)管時代，保險行業(yè)落實“1+4”體系，切實堅持“保險業(yè)姓保、保監(jiān)會姓監(jiān)”。強化監(jiān)管，整治公司治理、資金運用亂象，增強監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。

　　而針對險企數(shù)字化轉(zhuǎn)型中存在的客戶隱私保護與商業(yè)秘密保護等風(fēng)險，靳毅認為網(wǎng)絡(luò)安全法的實施進一步完善了個人信息保護規(guī)則，建立了關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施安全保護制度，開啟了網(wǎng)絡(luò)安全“全方位”監(jiān)管時代。

　　近日，國家發(fā)改委、中國人民銀行、保監(jiān)會等31個部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于對保險領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體實施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》(以下簡稱《備忘錄》)。備忘錄將保險監(jiān)管部門依法認定的，存在嚴重違法失信行為的各類保險機構(gòu)、保險從業(yè)人員以及與保險市場活動相關(guān)的其他機構(gòu)和人員認定為失信聯(lián)合懲戒對象。

　　保監(jiān)會副主席梁濤表示，《備忘錄》將加快建立保險業(yè)統(tǒng)一信用信息平臺，加強信用信息互聯(lián)互通，確保聯(lián)合懲戒措施落地生根。

　　“失信懲戒，保監(jiān)會一直有相關(guān)的部門規(guī)定，但《備忘錄》由多部門聯(lián)合發(fā)布，其法律效力相對較高，說明這項規(guī)定的必要性。對于保險機構(gòu)和從業(yè)人員，一旦被列為失信對象，將難以開展業(yè)務(wù)。這就要求保險從業(yè)人員在面對消費者時，要更加謹慎?！睂ν饨?jīng)濟貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授于海純說道。

　　保險科技人才缺乏

　　保險業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，除了政府監(jiān)管機構(gòu)保駕護航，也需要改善內(nèi)部管理。彭勇指出，缺少保險科技人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大痛點，前述波士頓報告中也對此作出了詳細的說明。

　　報告認為，中國的保險企業(yè)在人才和組織方面仍普遍面臨數(shù)字化人才短缺、未能建立適應(yīng)自身發(fā)展階段的數(shù)字化組織架構(gòu)等痛點。保險公司高管大多不具備數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的專業(yè)知識與經(jīng)驗，對最新涌現(xiàn)的金融科技沒有深入的了解，導(dǎo)致難以跟上數(shù)字化市場發(fā)展的步伐。

　　此外，創(chuàng)建數(shù)字化機構(gòu)所需的人員需要具備特定技能，如大數(shù)據(jù)分析能力、數(shù)字化管理能力等。然而，具備這些技能的人才供應(yīng)遠不能滿足需求，保險公司難以通過內(nèi)部培訓(xùn)迅速充足數(shù)字型人才，而且現(xiàn)有數(shù)字化技術(shù)人才也不足以支持轉(zhuǎn)型需求。

　　針對保險企業(yè)在數(shù)字化進程中面臨的諸多挑戰(zhàn)，報告建議，保險企業(yè)需要快速構(gòu)建數(shù)字化人才團隊，一方面對企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)有人員的培訓(xùn)、職業(yè)規(guī)劃和績效評估作出調(diào)整，體現(xiàn)數(shù)字化元素，另一方面積極從企業(yè)外部吸納專識深厚、業(yè)務(wù)能力出色的數(shù)字化領(lǐng)域的高管人才，填補內(nèi)部人員在數(shù)字化技能上的空缺。

　　BCG合伙人兼董事總經(jīng)理、大中華區(qū)人才與組織專項負責(zé)人阮芳表示：“在全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型并構(gòu)建數(shù)字化能力的過程中，金融機構(gòu)在組織架構(gòu)上通常會經(jīng)歷百花齊放、卓越中心和賦能授權(quán)三大階段，未來數(shù)字化組織將更多地呈現(xiàn)‘大平臺，小前端’的特征?！?/span>